贷款也有“寂静期”，香港金管局最新晓示

近日，香港金管局向银行发出晓示，向个东谈主客户提供无典质破钞信贷产物的零卖银行（包括数字银行）最迟于2025年6月底前向个东谈主客户提供的无典质破钞信贷产物提供寂静期。在寂静期内，客户可全额璧还贷款给银行，不须缴付任何手续费等用度。

寂静期最短7天

香港金管局官网领略，当今香港私东谈主贷款产物主要分为分期贷款和轮回贷款两类。其中，轮回贷款的告贷东谈主可按需要随时索求一皆或部分贷款，及偿还一皆或部分欠款，无需支付提早还款用度，而分期贷款提前还款一般会收取特定手续费。

香港金管局本次公告条件零卖银行应向个东谈主客户提供无典质破钞信贷产物建造寂静期。在寂静期内，个东谈主客户不错全数偿还本金的阵势偿还或赎回贷款，毋须提供任何原因。期限方面，个东谈主客户可偿还或赎回贷款的寂静期不应少于紧接索求贷款之日后的7个当然日。

收费方面，寂静期不适用于有典质的贷款。个东谈主客户不应因偿还或赎回贷款而被收取任何手续费、提前还款或提前璧还费或其他相似性质的用度。辛劳偿还或赎回贷款的客户的应对利息，不应高于算计客户若并未在寂静期内偿还或赎回贷款而应支付的利息。

同期，零卖银行应向客户提供便利、实时和有用率的渠谈，以便客户在寂静期内偿还或赎回贷款。银行方应速即处理个东谈主客户的相干条件，不应出现任何无谓要的延误。

香港金管局暗示，上述抓法适用于零卖银行（包括数字银行）。香港金管局同期激烈饱读舞认同机构安排其缠绵零卖银行业务并提供无典质破钞信贷产物的香港附属公司撤职上述抓法。此外，香港金管局也饱读舞向个东谈主客户提供这类产物的其他认同机构禁受相似的破钞者保障方法。

公告领略，香港金管局安排寂静期旨在为个东谈主客户提供一段合理时辰，让客户在鉴定贷款条约后，能再三仔细筹商其财务包袱，并评估其偿还智商，以尽量裁减冲动和过度假贷带来的影响。

素喜智研高等筹商员苏筱芮觉得，香港金融措置局推出这项举措，一方面是因为除了无典质破钞信贷产物除外，诸如保障等金融产物已建造“徘徊期”等举措，并获取相对较好的杀青，另一方面亦然基于金融破钞者保护原则，以此减少贷款纠纷。

邮储银行筹商员娄飞鹏告诉记者，从微不雅角度看，对典质破钞贷建造寂静期，有助于告贷东谈主更科学感性地苦求破钞贷，减少非感性破钞行为，同期也有助于裁减告贷东谈主的破钞贷资本；从宏不雅角度看，此举也有助于更好真贵破钞信贷市集递次，增进金融结识。

已有相干产物推出

据券商中国记者了解，香港当今已有银行推出了设有寂静期的贷款产物。以香港捏造银行ZA Bank（众安银行）为例，该行私东谈主贷款产物设有7天寂静期，在寂静期内，用户提早清还告贷，可豁免就贷款而缴付的手续费、提早偿还贷款手续费及首月应缴利息。

事实上，相似贷款寂静期行状已有前例。2021年，河南华夏破钞金融（以下简称“华夏消金”）针对用户推出的初度告贷提供“7天落拓由还款”行状。字据那时的媒体报谈，用户初度在该公司告贷，前7天内提前还款，不需要支付任何用度（包括利息），但为了幸免个别破钞者吃亏“反悔”权力，该行状只提供给初度告贷的用户一次“反悔”的契机。

苏筱芮暗示，与香港金融措置局从监管角度牵头落实比较，此前华夏破钞金融相似行状由市集自主发起，其官网载明具有“7天落拓由还款权力”具备寂静期的相应属性，而其他机构则多为免息期，与寂静期有所分离。

博通权术金融业资深分析师王蓬博告诉记者，寂静期的平正是不错减少银行不良贷款的产生，裁减银行的信贷风险，提升财富质地，“但银行也需要对现存的贷款业务历程进行协调解优化，加多了银行的运营资本和措置难度。”部分告贷东谈主在寂静期内提前还款，会导致银行的利息收入减少。

“由于在寂静期内，客户可全额璧还贷款给银行，不须缴付任何手续费等用度。”娄飞鹏也暗示，这意味着，要是告贷东谈主在寂静期内还款，将可能导致银行前期为破钞贷支付的资本无法有用回收。